Bonus-malus del seguro de coche: qué es y cómo afecta a tu precio
lechham06@gmail.comEl bonus-malus seguro de coche es uno de los mecanismos más importantes —y menos explicados— a la hora de calcular el precio de tu póliza. Si llevas años sin dar un parte y aun así no sabes muy bien cuánto te está bonificando por ello, no eres el único. Te contamos cómo funciona y cómo aprovecharlo a tu favor.
¿Qué es el bonus-malus seguro de coche?
El término viene del latín: bonus significa bueno y malus, malo. Según explica el RACE, el bonus-malus del seguro de coche es el sistema de bonificaciones y penalizaciones con el que las aseguradoras ajustan el precio de tu póliza en función del número de partes que has declarado. Si no das partes, tu prima baja con el tiempo; si tienes siniestros con culpa, tu prima sube.
Como detalla Acierto.com, al contratar un seguro se parte de un coeficiente neutral (normalmente 1,00), que va bajando si no hay siniestros con culpa y subiendo si los hay.
El fichero SINCO: la memoria del sector
Un aspecto poco conocido es que el bonus-malus no depende solo de lo que tú declares a tu aseguradora. Existe un fichero llamado SINCO, gestionado por el sector asegurador, que registra los siniestros con responsabilidad civil de los últimos cinco años. Esto significa que, aunque cambies de compañía, tu nueva aseguradora puede consultar tu historial real de siniestralidad a través de este fichero, no solo lo que tú le cuentes.
Cuánto se puede llegar a bonificar
Según datos recopilados por el RACE, la bonificación máxima suele rondar el 60% de la prima, pero no se consigue de golpe: dependiendo de la compañía, hacen falta entre 5 y 20 años sin siniestros para alcanzar el descuento máximo. Algunas aseguradoras, además, permiten hasta 2-3 partes al año (por ejemplo, por asistencia en carretera o rotura de lunas) sin que esto penalice tu coeficiente.
Un aviso importante señalado por la OCU: muchas aseguradoras no informan de forma clara sobre sus condiciones concretas de bonus-malus, algo que el Tribunal Supremo ha considerado abusivo en determinadas circunstancias. Por eso, conviene pedir siempre por escrito la tabla de bonificaciones de tu compañía.
Cómo conseguir (y no perder) tu bonificación
- No declares siniestros muy pequeños. Si el coste de la reparación es bajo, valora pagarlo tú mismo en lugar de dar parte, para no perder tu bonificación.
- Pregunta si tu aseguradora respeta el bonus si cambias de compañía. No todas lo hacen igual: algunas exigen varios años seguidos con la misma compañía para conservarlo íntegro.
- Pide siempre por escrito la tabla de bonus-malus antes de contratar, para saber exactamente cuánto tardarás en alcanzar el descuento máximo.
- Ten en cuenta el fichero SINCO. Aunque cambies de aseguradora, tu historial de siniestros con culpa te seguirá.
Ejemplo práctico de cómo evoluciona el coeficiente
Imagina que contratas tu primer seguro con un coeficiente neutral de 1,00. Si al final del primer año no has dado ningún parte con culpa, tu coeficiente puede bajar, por ejemplo, a 0,90 (un 10% de bonificación sobre la prima base). Si mantienes ese comportamiento varios años seguidos, el coeficiente puede seguir bajando progresivamente hasta alcanzar el máximo de bonificación de tu compañía (a menudo entre el 50% y el 65%, según hemos visto). Por el contrario, si en algún momento tienes un siniestro con culpa, el coeficiente sube (por ejemplo, de 0,70 a 0,85), y tendrás que volver a acumular varios años sin partes para recuperar el nivel de bonificación anterior. La clave está en que este proceso no es lineal ni instantáneo: se construye (y se pierde) con el tiempo.
Diferencias entre compañías
No todas las aseguradoras aplican el bonus-malus de la misma manera. Algunas diferencias habituales entre compañías, según los análisis del sector:
- Velocidad de bonificación. Unas compañías dan el máximo descuento en 5 años sin siniestros, otras tardan hasta el doble.
- Partes "gratuitos". Algunas permiten hasta 2 o 3 partes al año (por ejemplo, por asistencia en carretera o rotura de lunas) sin que esto penalice el coeficiente; otras penalizan cualquier parte, sea cual sea su naturaleza.
- Portabilidad del bonus. Como veremos con más detalle en el siguiente artículo, no todas las aseguradoras respetan igual el historial de bonificación cuando llegas de otra compañía.
Preguntas frecuentes
¿El bonus-malus es el mismo en todas las aseguradoras de España? No. Aunque el concepto es el mismo, cada compañía fija sus propios porcentajes de bonificación, los años necesarios para alcanzar el máximo descuento y qué tipo de partes penalizan el coeficiente.
¿Puedo pedir que me expliquen mi bonus-malus actual? Sí, y es recomendable hacerlo. Tienes derecho a solicitar por escrito a tu aseguradora la tabla de bonificaciones aplicable a tu póliza y el coeficiente que tienes actualmente asignado.
¿El bonus-malus afecta también al seguro de moto? Sí, el mismo principio se aplica a los seguros de moto: los años sin siniestros generan bonificación y los siniestros con culpa generan penalización, aunque los porcentajes concretos pueden variar respecto al seguro de coche.
Conclusión
El bonus-malus seguro de coche puede suponer, con el tiempo, un ahorro de hasta el 60% en tu póliza, pero para aprovecharlo bien hay que entender sus reglas: cuánto tarda en acumularse, qué partes penalizan y qué ocurre si cambias de compañía. Preguntar de forma proactiva por estas condiciones es una de las mejores formas de no pagar de más en tu seguro de coche.
